Как оплачивать ипотечный кредит при разводе

По закону все долги, принятые обоими супругами или одним из них во время совместной жизни, являются общими долгами, - разъяснил Дмитрий Волков, юрисконсульт компании «Прецедент». - И при разделе кредитных обязательств главным правилом является положение о том, что каждому супругу при разводе остается половина всех общих задолженностей. Исключение составляют личные долги одного из супругов.

По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга, а при недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания.

Взыскание будет обращено на общее имущество супругов по общим обязательствам, а также по обязательствам одного из супругов, если суд установит, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на общие нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них.

Примером общих долговых обязательств может служить потребительский кредит, взятый одним из супругов на приобретений бытовой техники в период совместного проживания. С другой стороны, примером личного долга может случить кредитная карта, оформленная одним из супругов, при снятии наличных денежных средств с которой практически невозможно отследить их использование. Примером личного долга также может стать займ на ремонт личного имущества.

Таким образом, в случае предъявления к супругам или одному из супругов требований по кредитным или иным обязательствам, для обращения взыскания на общее имущество, а не только на долю одного из супругов, доказыванию в рамках судебного процесса подлежит факт использования имущества на общие нужды семьи.

Супруг- поручитель

- Наиболее интересная ситуация с ипотечными кредитами, - поделился Дмитрий Волков. - Во многих случаях банки, чтобы исключить потенциальные споры, предоставляют кредит одному из супругов, при условии, что второй супруг является созаемщиком. В такой ситуации супруги несут солидарную ответственность по данному обязательству. Другой вариант - в кредитном договоре второй супруг указывается в качестве поручителя.

В случае развода, независимо от того есть ли на это указание в кредитном договоре, настоятельно рекомендуем все-таки уведомить банк. Вполне возможно прийти к ситуации, в которой банк даст согласие на заключение супругами соглашения о разделе ипотеки. В итоге, каждый из супругов будет оплачивать свою часть долга. Квартира, при этом, остается все также в общей собственности.

Однако, возможны и такие ситуации, при которых в кредитном договоре отмечено, что в случае развода супругов, являющихся созаемщиками, условия договора изменению не подлежат.

Содержание кредитного договора имеет в данном случае первостепенное значение, даже при наличии договоренности между супругами о разделе кредита.

Если один из супругов планирует полностью принять погашение кредита, необходим отказ второго супруга от претензии к объекту недвижимости. Распространенной является ситуация при которой погашение ипотечного кредита осуществлялось силами одного из супругов, а второй полностью устранился от этой обязанности. В данном случае возможно в судебном порядке взыскать со второго супруга ½ расходов понесенных на оплату совместного долга, конечно, в случае если квартира делится в равных долях.

Отдельно хотелось бы остановиться на крайних случаях, а именно обращении взыскания на квартиры, являющие предметом залога по договорам ипотечного кредитования. В своей практике Конституционный суд РФ, сталкивая между собой две противоречащие нормы (положения Гражданского кодекса о невозможности обращения взыскания на жилое помещение, являющееся единственным местом для проживания, и нормы закона об ипотеке, которые закрепляют право кредитора обратить взыскание на заложенное имущество), отдает приоритет именно положениям закона об ипотеке. Правоприменительная практика показывает, что от обращения взыскания на заложенное имущество в ряде случае не спасет даже наличие зарегистрированных несовершеннолетних.

Но вот кредит разделен, как быть дальше? Как разделить между супругами саму ипотечную квартиру?

- Квартиру продать не получится – она в залоге у банка, - отвечает на вопрос Дмитрий Волков. – В подобных случаях банки достаточно часто практикуют перекредитование. Одному из супругов дается новый заем – за счет него погашается ипотека и проценты по ней. Кредит закрывается. Супруги уже договорились – живи в квартире ты, но и платежи по новому займу оплачивай сам.

ИД "Полезная площадь"